Rozmowa z Tomaszem Kromolickim – Dyrektorem Biura Bancassurance Concordii Ubezpieczenia, członkiem zespołu PIU pracującego nad projektem Rekomendacji U. 

 

Czego dotyczy projekt Rekomendacja U? Wprowadzenie jakich zmian postuluje?
Projekt jest bardzo obszerny – składa się aż z 22 rekomendacji podzielonych na 6 obszarów tj.: określenie roli zarządu i rady nadzorczej banku w zakresie bancassurance, zabezpieczenie banku przed ryzykiem, rola banku/polityka rachunkowości, relacje z klientami, system kontroli wewnętrznej w zakresie bancassurance oraz rola funkcji compliance.

Komisja Nadzoru Finansowego postuluje wdrożenie Rekomendacji U ze względu na zauważony konflikt interesów. Główne zastrzeżenie Nadzorcy wobec banków dotyczy sytuacji, w której bank – będąc ubezpieczającym – jest stroną umowy ubezpieczenia i jako taki reprezentuje ubezpieczonych kredytobiorców. Pobiera przy tym prowizję od zakładu ubezpieczeń, tak jak każdy pośrednik. 

W naszej opinii zarzut ten nie ma przełożenia na współpracujące z nami banki spółdzielcze. Dla nich priorytetowe znaczenie odgrywa dobro klienta, który jest rzetelnie informowany o warunkach ochrony ubezpieczeniowej, trybie zgłaszania roszczeń czy też o fakcie udzielenia ochrony ubezpieczeniowej na jego rachunek. 

Ponadto banki biorą pod uwagę niezwykle istotne ryzyko reputacyjne. W praktyce oznacza to niejednokrotnie wspieranie stanowiska ubezpieczonych/uposażonych w konkretnych zgłoszeniach roszczeń oraz informowanie spadkobierców kredytobiorcy o możliwości zgłoszenia roszczeń z umowy ubezpieczenia. Przesłankami do takiego działania jest ochrona interesów klientów lub ich spadkobierców oraz ich własny interes. Takie działanie w praktyce rozwiązuje problem niespłaconego kapitału. Zdecydowanie łatwiej bowiem jest bankowi uzyskać zaspokojenie finansowe zadłużenia od wypłacalnego ubezpieczyciela niż od często niewypłacalnego spadkobiercy kredytobiorcy.
W związku z powyższym sam fakt pobierania przez banki spółdzielcze wynagrodzenia, a zatem uzyskiwania przychodów z umowy ubezpieczenia, nie rodzi konfliktu interesów, którego obawia się Nadzorca. 

Na kiedy planowane jest wprowadzenie zmian wynikających z Rekomendacji U? 
Dwa środowiska prowadzące dialog z KNF, czyli Związek Banków Polskich i Polska Izba Ubezpieczeń sugerują, aby termin wprowadzenia uwzględniał czas niezbędny na adaptację do nowych zaleceń Nadzorcy. Prawdopodobnie Rekomendacja zacznie obowiązywać od początku 2015 roku. 

Uczestnicy rynku bancassurance są w trakcie konsultacji nad treścią projektu Rekomendacji, w których Concordia bierze aktywny udział jako członek zespołu ds. bancassurance przy Polskiej Izbie Ubezpieczeń.

Jak Concordia Ubezpieczenia przygotowuje się do wdrożenia Rekomendacji U?
Wprawdzie nie jest jeszcze znany dokładny kształt Rekomendacji, jednak główne postulaty nie ulegną już prawdopodobnie zmianie. Szczególnie ten dotyczący łączenia funkcji ubezpieczającego i pośrednika ubezpieczeniowego.

Dlatego też równolegle do czynnego udziału w pracach komisji, przygotowujemy indywidualne ubezpieczenie na życie kredytobiorców, będące naszą odpowiedzią na postulowane zmiany. 

Mamy swoje zdanie na temat wdrożenia Rekomendacji w zaproponowanym kształcie, ale odpowiedzialne podejście do biznesu wymaga od nas przygotowania naszych Partnerów na wszystkie możliwe scenariusze. 
 

Należy przy tym dodać, że Rekomendacja U nie jest dla nas jedyną przesłanką do zmiany produktowej. Chcemy napisać produkt lepszy i prostszy niż dotychczasowy zestaw grupowych ubezpieczeń dla kredytobiorców. Dlatego zdecydowaliśmy się połączyć wszystkie aktualne ubezpieczenia w jedno i przygotować ogólne warunki ubezpieczenia, patrząc z zupełnie innej perspektywy. Nie od strony zakładu ubezpieczeń, ale od strony banku i rodzaju kredytów, które na co dzień ubezpiecza. 

Jak wyglądają prace nad nowym produktem ubezpieczeniowym? Czy może Pan zdradzić kilka szczegółów?
Od kilku miesięcy intensywnie przygotowujemy siebie i naszych Partnerów do zmian, które zostaną wprowadzone. Tworzymy nowe warunki ubezpieczenia będące w zgodzie z postanowieniami przyszłej Rekomendacji. Zdajemy sobie sprawę, że dobry i „życiowy” produkt powstanie tylko wówczas, gdy będzie przygotowany w zrozumieniu i przy akceptacji banków spółdzielczych. Dlatego przeprowadziliśmy dwa etapy konsultacji. Pierwszy z nich odbył się w styczniu 2014 roku i brało w nim udział 10 wybranych banków spółdzielczych oraz banki zrzeszające. Drugi miał miejsce w kwietniu br. Wówczas odbyło się spotkanie w Warszawie z Bankami Zrzeszenia BPS, reprezentowanymi przez Bank Spółdzielczy w Limanowej, Bank Spółdzielczy w Kielcach, Nadsański Bank Spółdzielczy oraz Bank Polskiej Spółdzielczości. Ponadto, również w kwietniu br. w Poznaniu, odbyły się konsultacje ze Zrzeszeniem SGB. Wzięły w nich udział Banki Spółdzielcze w Sztumie, Dusznikach, Koronowie oraz SGB Bank. Projekt nowego produktu jest także konsultowany z Krakowskim Bankiem Spółdzielczym. 
 

Można zatem powiedzieć, że dzięki tym szerokim konsultacjom, powstały produkt będzie dopasowany do potrzeb całego sektora bankowości spółdzielczej. 

Jakie są zalety nowego indywidualnego ubezpieczenia na życie dla kredytobiorców?
Wiele…. Najogólniej – można wyodrębnić dwa duże obszary zalet. Pierwszy dotyczy ulepszeń płynących z naszych wieloletnich doświadczeń ze sprzedaży ubezpieczeń w sektorze bankowości spółdzielczej. Doszliśmy do wniosku, że jeden produkt dla kredytobiorców, sprawdzi się lepiej niż wiele różnorodnych produktów. 
 

Istotną kwestią są dla nas także obowiązki banków związane z prowadzeniem i rozliczaniem biznesu bancassurance. Przeniesienie 80% sprzedaży do systemu on-line (System Obsługi Sprzedaży Rubinet) już usprawniło ten proces. To dla nas jednak za mało. Nowa, indywidualna formuła produktu sprawi, że skrócony zostanie czas potrzebny na rozliczenie miesięcznej sprzedaży i czynności związane z obsługą klienta. Dodatkowym atutem produktu są nowe pakiety – Bliscy i Agro oraz możliwość stosowania ubezpieczenia nie tylko do produktów zadłużeniowych. Wierzymy, że nowe rozwiązania spotkają się z pozytywnym odbiorem naszych Partnerów biznesowych.
Drugi ważny obszar zalet dotyczy otoczenia prawnego i długofalowego, perspektywicznego myślenia. Tym obszarem jest krystaliczność nowego produktu pod względem zaleceń płynących z Rekomendacji U. 

Co dla Concordii odgrywa kluczowe znaczenie jeśli chodzi o bancassurance?
Bez względu na zmiany wynikające z Rekomendacji U, zależy nam przede wszystkim na podtrzymaniu dotychczasowych bardzo dobrych relacji z naszymi kluczowymi Partnerami – bankami spółdzielczymi, z którymi współpracujemy praktycznie od początku działalności. 

Chcemy, aby nasi Partnerzy czuli się bezpieczni i byli przekonani, że Concordia Ubezpieczenia zapewniała i będzie zapewniać solidne rozwiązania dla sprzedaży ubezpieczeń w sektorze bankowości spółdzielczej. 

Wspólnie z ponad 450 bankami spółdzielczymi obejmujemy ochroną ponad 200 tysięcy kredytobiorców. Czujemy się i jesteśmy za nich odpowiedzialni, dlatego pragniemy zapewnić im ciągłość ochrony. 

Zdajemy sobie sprawę, że proces wdrażania zmian nie będzie łatwy ani dla nas, ani dla naszych Partnerów. Jednak prowadzone konsultacje i dotychczasowe doświadczenia udanej współpracy, pozwalają nam mieć pewność, że wspólnie wypracujemy rozwiązania korzystne dla wszystkich stron. 

Artykuł został opublikowany w magazynie Głos Banków Spółdzielczych, czerwiec 2014 r.