Grupowe ubezpieczenie na życie jest komunikowane jako benefit dla zatrudnionego, jednak w określonych okolicznościach poważne korzyści może z takiego ubezpieczenia czerpać także pracodawca.

W latach 2001-2011 wg GUS ilość wypadków przy pracy w Polsce rosła: od 84 tys. do 97 tys., choć najgorszy był pod tym względem rok 2008, kiedy ta liczba przekroczyła 100 tys. W 2012 i 2013 były to nieco mniejsze liczby, ale za wcześnie jeszcze mówić o trwałym trendzie spadkowym. Najniebezpieczniejsze jest przetwórstwo przemysłowe, które odpowiada za blisko 32% takich wypadków. Na dalszych miejscach są handel (hurtowy i detaliczny) 12,9% oraz opieka zdrowotna i pomoc społeczna 10,2%. Aż 64% wypadków przy pracy przydarza się mężczyznom, a jeśli chodzi o wiek najbardziej narażony jest przedział 30-39 lat. W całym 2013 roku wypadków przy pracy było 88 267. To spowodowało ponad 3 mln dni niezdolności do pracy, ponad 35 średnio na jednego poszkodowanego.

Dla kogo polisa?
Polisa to zabezpieczenie głównie dla pracownika, dla którego dobry program ubezpieczeniowy może być jednym z argumentów przemawiającym za wyborem właśnie tego pracodawcy. Finansowana przez pracodawcę ochrona ubezpieczeniowa na rzecz swoich pracowników jest także elementem budowania lojalności kadr. Bądźmy szczerzy – 50 zł podwyżki, praktycznie na nikim nie zrobi wrażenia. Z pewnością też takie kwoty nie zwiększą zaangażowania pracownika, który pytany czy woli wzrost wynagrodzenia o 50 złotych czy polisę na życie zazwyczaj wybierze to drugie. Polisa jest też jednak istotna dla pracodawcy – może zmniejszać fluktuacje pracowników w firmie, a w razie tragicznego zdarzenia odciąży firmę z części ustawowych opłat na rzecz poszkodowanego.

– Polisami grupowymi następstw nieszczęśliwych wypadków interesują się głównie pracodawcy, których pracownicy z uwagi na charakter wykonywanej działalności są w dużym stopniu narażeni są na ryzyko wystąpienia wypadku, na przykład firmy budowlane, produkcyjne, czy też działające w sektorze rolnym – mówi Filip Przydróżny – Dyrektor Biura Ubezpieczeń Osobowych w Concordii Ubezpieczenia.

Po co ubezpieczenie grupowe?
Ubezpieczeniem grupowym można objąć każdą zatrudnioną osobę – inaczej niż w polisach indywidualnych, gdzie nie wszystkie osoby mogą wykupić ochronę ubezpieczeniową. 

– Ubezpieczenie grupowe pozwala na tzw. uśrednianie ryzyka w ramach danego przedsiębiorstwa. Oznacza to, że dla większych grup można przyjąć do ubezpieczenia także osoby starsze, chore – w przypadku grupowych ubezpieczeń na życie, czy wykonujące ryzykowny zawód – w przypadku grupowych ubezpieczeń następstw nieszczęśliwych wypadków . Przy ubezpieczeniach indywidualnych takie osoby, albo nie mogłyby wykupić polisy, albo byłaby ona dużo droższa. Zorganizowana grupa osób ubezpieczonych to szansa na uzyskanie lepszej ceny (czyli niższej składki) niż w przypadku, gdyby każdy z pracowników szukał podobnego zakresu i sumy ubezpieczenia – przeciętnie o około 20-30%. Jeszcze innym atutem polis grupowych jest możliwość przystępowania do programów partnerów (małżonków). – mówi Filip Przydróżny z Concordii Ubezpieczenia.

Korzyści dla pracodawcy
Z raportu firmy Sedlak & Sedlak wynika, że w 2012 r. 87% polskich przedsiębiorstw oferowało pracownikom pozapłacowe benefity. Spośród tych firm 54% korzystało z programu wsparcia pracowników w przypadkach losowych. Dla pracodawcy ważny jest przede wszystkim aspekt wsparcia pracownika i przyspieszenie jego powrotu do pracy po przymusowej nieobecności spowodowanej uszczerbkiem na zdrowiu czy pobytem w szpitalu. Ubezpieczyciel wypłaci wówczas pracownikowi kwotę świadczenia wynikającą z zawartej umowy, a środki będą mogły zostać przeznaczone na rehabilitację bądź pokrycie zobowiązań osoby ubezpieczonej.

Najistotniejszym celem ubezpieczenia jest zawsze ochrona przedsiębiorstwa przed perturbacjami związanymi z różnymi zdarzeniami w życiu zarówno jej właścicieli, jak również pracowników. Polisa służyć więc może zabezpieczeniu własnych interesów biznesowych czy też wizerunkowych pracodawcy. Może to mieć znaczenie na przykład w przypadku odprawy pośmiertnej, czyli zobowiązania wynikającego z Kodeksu Pracy. Jeśli pracodawca ubezpieczył pracownika na życie, świadczenie wypłacone przez instytucję ubezpieczeniową może być traktowane jako odprawa pośmiertna przysługująca rodzinie pracodawcy z mocy prawa.

Kto płaci i jak wysokie składki?
Do opłacenia składki zobowiązany jest ubezpieczający, którym w tym wypadku jest pracodawca. Składka może być także finansowana przez pracowników. Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia należy przede wszystkim zwrócić uwagę na zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia. Istotnymi elementami są też suma ubezpieczenia i zakres ochrony ubezpieczeniowej. – Zależność jest prosta – niska składka ubezpieczeniowa to niższa suma ubezpieczenia. W razie wypadku może się okazać, że kwota świadczenia wynikająca ze zbyt niskiej sumy ubezpieczenia może nie wystarczyć na pokrycie kosztów powrotu do zdrowia. To pracodawca razem z przedstawicielem ubezpieczyciela decyduje o parametrach umowy – jej zakresie tj. ryzykach ubezpieczeniowych, sumie ubezpieczenia na jaką mają być ubezpieczeni jego pracownicy czy składce jaką decyduje się za nich opłacać. – dodaje Filip Przydróżny.

Według statystyk Państwowego Zakładu Higieny (PZH) umieralność w wieku 25-64 lat jest wśród Polaków aż o 63,5%, a wśród Polek o 28,6% wyższa niż przeciętnie w krajach członkowskich Unii Europejskiej. Te niekorzystne dla Polski dane demograficzne oznaczają, że rola ubezpieczeń na życie, w ramach których po śmierci najbliższych członków rodziny można liczyć na finansowe wsparcie ubezpieczyciela, może w najbliższych latach rosnąć.