Środki trwałe, wartości pieniężne, nakłady inwestycyjne czy sprzęt elektroniczny – to tylko niektóre składniki majątku banku, które mogą podlegać ubezpieczeniu. W rozszerzonych pakietach ubezpieczenie obejmuje np. graffiti. Jak rozsądnie i skutecznie chronić majątek banku radzi Jacek Chojnacki – Kierownik Biura Ubezpieczeń Majątkowych, Concordia Ubezpieczenia.

Standard czy coś więcej
Standardowy program ubezpieczenia banków daje możliwość ubezpieczenia wszystkich lub jedynie wybranych elementów. Decyzja o zakresie ochrony zależy od zarządzającego bankiem. Do podstawowego zakresu ochrony należą ubezpieczenia od ognia, kradzieży z włamaniem i rabunku oraz ubezpieczenia sprzętu elektronicznego czy szyb i elementów szklanych, ale także odpowiedzialność cywilna, która coraz częściej jest traktowana przez banki i ich kontrahentów jako istotny element umowy ubezpieczenia. Co do zasady każdy właściciel lub posiadacz nieruchomości ponosi odpowiedzialność za szkody, które na terenie tej nieruchomości odniosą osoby trzecie, w tym przypadku – klienci banku. 
 

Poza standardowymi zakresami ubezpieczenia możliwe jest rozszerzenie ochrony o ryzyka związane np. z graffiti, przepięciami czy kradzieżą zwykłą (nie spełniającą kryteriów kradzieży z włamaniem), awarią maszyn i urządzeń, czy kosztami dodatkowymi związanymi z zapewnieniem funkcjonowania placówki po szkodzie. Istotnymi dodatkami do takich ubezpieczeń są:
• włączenie ochrony dla mienia znajdującego się na targach i wystawach,
• włączenie ochrony za konsekwencje zalania przez nieszczelny dach,
• ubezpieczenie kradzieży zwykłej środków trwałych lub sprzętu elektronicznego, 
• możliwość ubezpieczenia ryzyka sprzeniewierzenia,
• rozszerzenie ochrony za przenośny sprzęt elektroniczny na teren całej UE,
• zróżnicowanie składki za ubezpieczenie OC zależnie od wielkości banku na podstawie ich obrotów.

W ramach ubezpieczenia sprzętu elektronicznego jest możliwość objęcia ochroną nośników danych, a należne odszkodowanie obejmie również koszty odtworzenia tych danych, w razie ich utraty. 
 

Ubezpieczenie placówki, która dysponuje znacznym majątkiem i dużą ilością środków trwałych, w której znajdują się znaczne wartości gotówki – to duże wyzwanie. Bez znajomości ryzyk typowych dla placówek bankowych trudno o skuteczną ochronę. Z bankami współpracujemy od wielu lat, mamy dzięki temu świadomość ich potrzeb. Swoją wiedzę na bieżąco aktualizujemy, regularnie rozszerzając naszą ofertę ochrony ubezpieczeniowej.
 

Czego bank obawia się najbardziej i na ile to wycenia
Największym zagrożeniem jest ogień, który w dodatku (podobnie jak powódź) jest ryzykiem, które najczęściej powoduje szkody całkowite. Dlatego też traktowany on jest jako ryzyko największe i ochrona od tego ryzyka jest podstawą każdego programu ubezpieczeniowego. Takiemu ubezpieczeniu podlegają budynki, budowle, urządzenia i wyposażenie, nakłady inwestycyjne, wartości pieniężne oraz mienie pracownicze i osób trzecich.

Sumy ubezpieczenie są zawsze ustalane przez bank

Nikt lepiej od ubezpieczającego nie jest w stanie określić wartości przedmiotu ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia stanowi maksymalny limit odszkodowania. Od tej reguły są wyjątki, np. klauzula automatycznego pokrycia wzrostu wartości mienia (ograniczonego np. do 20%), która umożliwia wypłatę wyższego odszkodowania, jeżeli zmiana sumy ubezpieczenia danego środka trwałego wynika z modernizacji (np. zmiana wartości budynku w trakcie umowy ubezpieczenia wskutek remontu).
 

Jeżeli we wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia bank wskaże, że suma ubezpieczenia obejmuje VAT, odszkodowanie również będzie wypłacone z uwzględnieniem tego podatku.
 

Rabunki i kradzieże nadal groźne
Ubezpieczyciel może objąć ochroną skradzione lub zrabowane wartości pieniężne, a także gotówkę przechowywaną w urządzeniach zewnętrznych (bankomaty, wpłatomaty), pod warunkiem oczywiście, że te wartości pieniężne były wykazane przez bank we wniosku i zostały objęte ochroną w umowie ubezpieczenia. Warunkiem odpowiedzialności ubezpieczyciela jest też dokonanie kradzieży z włamaniem, czyli pokonanie zabezpieczeń wskazanych przez bank w umowie i wymaganych przez prawo. 

W ramach oferty można również rozszerzyć ochronę na wartości pieniężne znajdujące się poza placówką, w czasie transportu. Transport gotówki jest jednakże objęty ochroną w standardowym zakresie w przypadku ubezpieczenia wartości pieniężnych systemem obrotów miesięcznych. 
 

Szybki powrót do funkcjonowania dzięki polisie
Jednym z najważniejszych zadań ubezpieczającego po pożarze czy włamaniu jest jak najszybsze przywrócenie działalności placówki. Ułatwia to odpowiednio skonstruowana polisa, gdyż w ramach sumy ubezpieczenia pokrywane są odszkodowania obejmujące wszystkie ubezpieczone i uszkodzone lub zniszczone składniki mienia, koszty akcji ratowniczej (np. przeniesienie mienia do bezpiecznej lokalizacji), czy koszty wyburzenia lub odgruzowania po szkodzie. W ramach dodatkowego limitu, mogą być pokryte koszty związane z usunięciem pozostałości po szkodzie (sprzątanie), pracy w godzinach nadliczbowych i w dni wolne od pracy, wynajmu zastępczych pomieszczeń, maszyn i urządzeń w okresie odtwarzania mienia po szkodzie oraz koszty transportu mienia do pomieszczeń zastępczych, a także poinformowania klientów o zmianach w prowadzonej działalności.