Ubezpieczenia to coraz lepiej znane małym firmom narzędzie do niwelowania ryzyka związanego z działalnością gospodarczą. Mimo rosnącej świadomości przedsiębiorców w zakresie ochrony ich majątku, mogą pojawiać się pewne pytania. Na kilka z nich odpowiada ekspert Concordii Ubezpieczenia – Jacek Chojnacki.

Dla kogo polisa firmowa jest odpowiednia? Czy są jakieś ograniczenia co do firm, które mogą się zabezpieczyć polisą dla MSP?
– Polisa ma sens w wielu sytuacjach: kiedy firma najmuje lokal, w którym prowadzi działalność gospodarczą, kiedy zatrudnia inne osoby, prowadzi działalność handlową, usługową lub produkcyjną czy działalność gospodarczą związaną z rolnictwem. Ograniczeń nie ma zbyt wiele. Ważne jest, aby firma prowadziła ewidencję ubezpieczonego mienia zgodnie z obowiązującymi przepisami. Nie ma znaczenia wartość posiadanego majątku i wysokość obrotów. Działalność gospodarcza może być prowadzona w budynkach własnych lub wynajmowanych.

No właśnie, od jakich szkód można ubezpieczyć użytkowany lokal?

– Przede wszystkim od ognia i innych zdarzeń losowych, takich jak powódź, zalanie, upadek drzewa, uderzenie pojazdu i wielu innych. Poza budynkiem ubezpieczone mogą być także nakłady inwestycyjne, które zostały poniesione w celu dostosowania lokalu do potrzeb prowadzenia działalności lub podniesienia jego standardu.

Czy firma budowlana lub budowlano-wykończeniowa może chronić przewożone materiały, np. płytki ceramiczne, które są dosyć delikatne i łatwo ulegają uszkodzeniom? Czy w przypadku uszkodzenia towaru podczas transportu można otrzymać odszkodowanie?

– Tak, pod warunkiem, że są to środki obrotowe, czyli mienie będące własnością ubezpieczonego i przeznaczone do wykonania usługi lub sprzedaży. Do skutecznej ochrony konieczne jest wykupienie klauzuli cargo, czyli ubezpieczenia ładunku podczas transportu. Takie ubezpieczenie obejmuje też uszkodzenia powstałe podczas załadunku i rozładunku. Mienie będące własnością klientów – mienie osób trzecich – będzie objęte ochroną tylko we wskazanym w umowie miejscu ubezpieczenia.

Czy w przypadku kradzieży laptopa, np. z bagażnika samochodowego, możliwe jest otrzymanie odszkodowania w ramach ubezpieczenia sprzętu elektronicznego?

– Tak, pod warunkiem, że zdarzenie miało miejsce w ciągu dnia, czyli w godzinach od 6:00 do 22:00. Jeżeli pojazd znajdował się na parkingu strzeżonym lub w zamkniętym garażu, laptop podlega ochronie także nocą. Oczywiście dotyczy to zamkniętego samochodu, z ochrony wyłączone są np. kabriolety bez stałego dachu. Taką ochroną może też być objęty profesjonalny sprzęt RTV, np. aparaty, kamery, mikrofony, urządzenia do przetwarzania dźwięku i obrazu. Wbrew pozorom, takie ubezpieczenie nie jest drogie, przykładowo ubezpieczenie dwóch laptopów o łącznej wartości 4 000 zł to składka w wysokości 21 zł rocznie.

Co w przypadku firmy handlowej, która ze względu na zbyt dużą objętość towaru gromadzi jego część poza magazynem? Czy w przypadku kradzieży spoza budynku poszkodowany otrzyma odszkodowanie?

– Tak, choć tutaj konieczne jest posiadanie ubezpieczenia rozszerzonego o klauzulę ubezpieczenia mienia na placach składowych. Dobrym przykładem są np. nawozy sztuczne. Na ich składowanie potrzeba dużej powierzchni, często na zewnątrz magazynu. Równocześnie są one dosyć drogie, dlatego warto skorzystać z tej klauzuli.

Coraz popularniejsze jest obecnie ubezpieczenie OC pracodawcy, na czym ono polega?

– Nawet w najlepiej zorganizowanych przedsiębiorstwach istnieje ryzyko zajścia wypadku przy pracy. Klauzula OC pracodawcy działa wówczas, gdy odszkodowanie z ustawy wypadkowej nie pokrywa roszczenia pracownika, który uległ wypadkowi przy pracy. Limit odpowiedzialności w przypadku OC pracodawcy należy ustalić biorąc pod uwagę liczbę pracowników oraz branżę, w której firma działa.

Czy może Pan podać jakieś przykłady szkód, które wydarzyły się w firmach i za które przedsiębiorca otrzymał należne odszkodowanie?

Oczywiście.
W położonej na Mazurach agrofirmie doszło do zwarcia instalacji elektrycznej w jednej z ładowarek, co spowodowało pożar, w którym spłonęła hala magazynowa oraz pozostałe mienie (m.in. opryskiwacz, środki ochrony roślin). W ramach posiadanej ochrony ubezpieczeniowej firma otrzymała odszkodowanie w wysokości 1 050 743 zł.

Inny przykład. Firma z Wielkopolski, zajmująca się handlem książkami, została zalana w wyniku pęknięcia rury wodno-kanalizacyjnej. Zostały zniszczone regały oraz towar.
Wypłaciliśmy odszkodowanie w wysokości 25 000 zł, które obejmowało również koszty przywrócenia budynku do stanu sprzed zalania, co umożliwiło szybkie ponowne uruchomienie księgarni.